לפני עשרה חודשים בערך כתבתי על כך שמצאתי פתרון שבו אפשר לנהל את הכסף בדחיית מס כאוות נפשנו. מאז התקדמתי משמעותית בנושא ובהבנתו והתעסקתי עם לא מעט גורמים. בנוסף, היום, כשקראתי את הפוסט והתגובות, ראיתי שכתבתי הרבה דברים שאינם מדוייקים וחשבתי לתקן ולעדכן.
- כל מה שכתבתי על "השלכת ותק" (בתגובות תקנו אותי שאומרים "החלת ותק") לא נכון – זהו סעיף שרק שכירים יכולים להשתמש בו.
- בכל הנושא של תכנון מס, אין טעם להשתמש בהחלת ותק. פשוט אפשר לפתוח קרן חדשה כל חצי שנה נניח ולהפקיד אליה 50 שקל. בקרנות קטנות אין בית ההשקעות מחוייב לשלוח לכם דוחות רבעוניים (לפי הנחיות משרד האוצר לקרנות מתחת 50,000 שקל אין חובה במשלוח דוחות). כך לא יציקו לכם לגבי הקרן הזו ולא תטבעו בדוחות רבעוניים של כל קרן. בינתיים, הקרן צוברת ותק. אם ביום מן הימים תצטרכו למשוך כסף מקרן ההשתלמות "הגדולה" תוכלו להתחיל למשוך ממנה בחלקים קטנים, ובינתיים להפקיד לאחת מבין קרנות ההשתלמות הקטנות שפתחתם במהלך השנים. חלקן כבר יהיו בשלות ולכן ההפקדות יהיו ללא סיכון.
- כתבתי שניתן לקחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות, זה לא נכון – כנגד קרנות IRA לעצמאיים אי אפשר לקחת הלוואה, מה שמגדיל את הסיכון במבנה.
- טעות נוספת שהיתה לי היא שכתבת שאפשר לבחור את השנה בה יש מס רווחי הון נמוך כדי למשוך את הקרן ולשלם מס רווחי הון נמוך. זה לא נכון – מס רווחי ההון נקבע לפי ההפקדות לקרן ולא לפי מס רווחי ההון הנהוג באותה העת. הפקדות לקרן כשהמס הוא 20% ישאו מס רווחי הון (מעל תקרה) של 20% בעתיד והפקדות לקרן כשהמס 25% ישאו מס רווחי הון (מעל תקרה) של 25% בעתיד, ללא קשר למס רווחי ההון הנהוג במשק בעת המשיכה מהקרן.
- כתבתי שבקופת גמל IRA אפשר למשוך את הכספים בגיל 67 – זה לא נכון – אפשר למשוך בגיל 60 ובצורה של קצבה. ישנם מקרים שאפשר למשוך סכום גדול או את כל הקופה בצורה הונית ללא מס – למשל על ידי "היוון פנסיה" לפי תיקון 190 למס הכנסה.
מה קרה מאז?
כפי שכתבתי בפוסט הקודם, בכוונתי להנזיל את התיק שלי באופן הדרגתי ולהעביר את חלק הארי שלו לקרן השתלמות / קופ"ג IRA. מאז כתיבת הפוסט הפקדתי לקרנות השתלמות שברשותי סכומי כסף גדולים וכיום מנוהל שם בערך 16% מהתיק שלי. כל פעם שאני מקבל כסף או מוכר מניה או מקבל דיבידנד גדול, אני עושה ערימה גדולה של כסף ומעביר לאחת מקרנות ההשתלמות, בתיק הרגיל אין קניות.
כיום, מתוך שלוש קרנות השתלמות שברשותי, אחת היא במעמד שכיר מהתקופה שעבדתי בהייטק ובשלה אך אני לא יכול להפקיד אליה כי היא קרן לשכירים. יש לי עוד שתי קרנות צעירות שאליהן אני מפקיד שיבשילו עוד הרבה זמן. בכל שנה אני פותח קרן חדשה ומפקיד אליה 50 ש"ח כדי שיצברו ותק. התוכנית היא להעביר 80% מהתיק לקרנות השתלמות ולהשאיר 20% בבנק. 20% האלה יכולים להתאים להשקעות במדינות בדירוג נמוך (כמו למשל OPAP ביוון), לקניית אופציות במידת הצורך ולמחיה שוטפת במידת הצורך, שהרי המטרה היא למזער את המשיכה מהקרן.
דבר נוסף שלמדתי מאז הוא שאי אפשר להמיר קרן פנסיה לקופת גמל. לפני כמה חודשים גיליתי שיש לי קרן פנסיה קטנה (בזכות הפרוייקט של עודד שריג – תודה עודד!!) ורציתי להמירה לקופ"ג IRA, אך לפי מה שביררתי זה בלתי אפשרי. (עריכה – זה כן אפשרי, ראה תגובות)
אני בתהליכים לפתוח קופ"ג IRA אך לטעמי המכשיר קצת פחות אטרקטיבי – היות ואפשר למשוך את הכסף רק בגיל 60, למרות שבמכשיר זה לא משלמים מס כלל. עוד לא חשבתי על איך אשתמש בו, אך כנראה זה יהיה לחסכון לטווח ארוך ממש ולכסף שלא אשתמש בו. כיום זה מפחיד לנעול כסף לשלושים שנים.
כיום, פרט לפוזיציה קטנטונת אחת, כל הפוזיציות שלי בקרן ההשתלמות מעל 10%. מדובר על 6 פוזיציות סה"כ שמתוכן 5 פוזיציות תופסות כל אחת מעל 10% מהקרן, כך 98% מהקרן בחריגה. כיום כשאני מקבל מכתב לגבי תיקון החריגה אני זורק אותו לפח עוד לפני שאני נכנס למעלית. לדעתי אני בחריגה בקרן הזו בשני בתי השקעות שונים מעל שנה -העברתי את התיק מהדס ארזים ל IBI עם החריגה מובנית, כמו שאומרים So far so good. מעולם לא ננעל לי החשבון לפעולות, בשני בתי ההשקעות. גם אם ינעל, מבחינתי זהו זבוב טורדני כי גם ככה אני מבצע שם פעולה פעם בכמה חודשים.
אני רוצה להזכיר שאינני יועץ פנסיוני. התהליך המדובר כאן הוא מורכב והוא לא ללא סיכון. כל הפועל לפי הכתוב או שלא לפי הכתוב – אחריותו על מעשיו. יש לבדוק לעומק לפני שעושים כל שינוי שהוא עם מומחה לעניין (או מומחים לעניין).
שוב טעיתי כנראה. חבר שלי שלח לי מייל שהוא הצליח להמיר קרן פנסיה לקופת גמל. זה רק מראה עד כמה הנושא מסובך וכמה צריך להזהר.
וואו. להמיר קרן פנסיה לקופ"ג בניהול אישי זה החלום הרטוב שלי. איך הוא עשה את זה?!
אפשר לקבל עוד פרטים???
לגבי העברת קרן פנסיה לקופ"ג. בוודאות אפשר! לא משנה מה הם אומרים, צריך להתעקש. אני העברתי שתי קרנות פנסיה שונות ככה לגמל. היספור חזר על עצמו בשני בתי השקעות שונים. בשני המקרים הנציגים התעקשו שאי אפשר ושאני לא יודע וכו. ובסוף נציגה אחת לאחר ברור אמרה שצדקתי, ולבית השקעות שני פשוט שלחתי בפקס בקשה לפתיחה והם ניידו (למרות שבטלפון אמרו שבשום אופן אי אפשר. לא ברור אם זה בורות או אסטרטגיה.
בכל מקרה הבסיס חוקי לניוד הזה הוא תיקון 3 לתקנות קופ"ג שקובע שניתן לבצע ניוד בין כל קופ"ג לקופ"ג (תקנות מס הכנסה קוראות קופת גמל גם לקרן פנסיה ולמנהלים. כלומר קופ"ג זה מכשיר לחיסכון פנסיוני, לאו דווקא הקופה הקלאסית)
להלן מסמך של האוצר. תקראו את הערה 1 בעמוד הראשון
https://copy.com/jA8Go6Viqnzx
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/gemel/reforma.asp
הודעות של משרד האוצר. סתכלו ב"ניוד כספים בין מוצרי חסכון פנסיוני"
פנטסטי ! תודה אבישי!
איתי אני מניח שאבישי ענה לך…
אבישי הקופ"ג היא IRA במקרה?
אבישי, כמה שאלות שאני שואל בהקשר הזה:
1. האם את ההפקדות השוטפות אתה מצבע לאותה קרן פנסיה?
2. האם יש תקרה להפקדות?
3. האם היא יכולה להיות מנוהלת IRA?
4. פחות חשוב – האם אפשר יש לה כיסוי ביטוחי
איתי אני אנסה (אבל קח אותי עם הרבה מלח כי ראית שטעיתי כבר כמה פעמים בנושא):
1. לפי מה שהבנתי מהקופ"ג IRA של IBI אין תקרה להפקדות בכלל, גם לא ברמיזה. אתה יכול להפקיד כמה כסף שאתה רוצה בדיי וואן.
2. קופ"ג IRA זמינה רק לעצמאיים
כל השאר אני פשוט לא יודע.
לגבי הסעיף הראשון, השאלה האם את ההפקדות השוטפות אתה גם מבצע לקופ"ג? (כתבתי קרן פנסיה בטעות)
כל המטרה שלי הוא לקחת את כל הכסף הפנסיוני שיש לי כרגע (בתור שכיר) ולהעביר אותו לניהול אישי במקום המנגנון הנוכחי הלא מיטיב בעליל.
עוד לא ראיתי פרצה שמאפשרת זאת…ולפי מה שאתה אומר אסף, לא נראה שזה אפשרי( שוב, לשכיר)
הי אסף, קודם כל המון תודה על הבלוג, מלמד המון. תוכל להסביר למה לא ניתן לבצע הפקדות לקרן השתלמות לשכירים?
אני בודק את זה בימים אלה, אבל לפי מה שנאמר לי רק המעביד יכול להפקיד להק"ש שלך ולא אתה עצמך. אני מברר האם אפשר לומר למעביד להפקיד במקום 7.5% מעביד ו 2.5% עובד, 7.5% מעביד ונניח 12% עובד או 20% עובד.
אני לא רוצה להשבית שמחות אבל…
ניתן להמיר קרן פנסיה / ביטוח מנהלים לקופת גמל במעמד שכיר – אני עשיתי זאת
עדיין לא ניתן לנהל כספים של קופג במעמד שכיר בניהול עצמי, נכון להיום ניתן לנהל בניהול עצמי רק קרנות השתלמות שכיר ועצמאי כאחד וקופות גמל במעמד עצמאי בלבד. מדברים כבר שנים על לאפשר לנהל קופג שכירות בניהול עצמי אבל נכון להיום זה עדיין לא קיים במדינת ישראל.
אז למה ניידתי את הפנסיה לקופת גמל ? קודם כל כי סוכן הביטוח התנגד בתוקף למהלך (וטען שהוא יהיה בכיה לדורות) וכנראה שמה שלא טוב לו, מצויין לי.
סיבה נוספת היא שאני מעוניין להפריד את רכיב החיסכון מהרכיב הביטוחי ולקבל יותר שקיפות ולרכוש את הביטוחים בעצמי ועל פי צורך
סיבה נוספת היא שלא רציתי להיות חלק ממשחק הפירמידה של ביטוח המנהלים או מהשיטה הקיבוצית של קרנות הפנסיה
והסיבה הכי חשובה היא שהצלחתי למצוא קופת גמל שמאפשרת לי להצמד למדד בסגנון תעודת סל
ואני מוכן לשלם דמי ניהול בשביל שלא ינהלו לי את הכסף (:
טוב אלעד בגדול סיכם את הדברים נכון. אני גם אגיד כמה דברים כמו שאני מכיר.
לאסף, לא העברתי לIRA כי כספי הפנסיה אלו הופקדו במעמד שכיר. וכמו שנאמר פה שכיר לא יכול לנהל IRA בגמל שלו. בנוסף, הסכום היה קטן מ100K. אז הם לא פותחים.
לאיתי, כאמור אי אפשר IRA על קופ"ג במעמד שכיר, כלומר הקופה שאתה והמעביד מפרישים אליה מהמשכורות. שכיר כן יכול לפתוח קופ"ג במעמד עצמאי בIRA עבור הכנסה לא מבוטחת שיש לו = החלק בכנסה שהמעביד לא מפריש עליה או הכנסות מרווח הון (לא בשבילך אסף :-)). אצלי המעסיק לא מפריש על 100% מהשכר, אז אני עושה השלמה עצמאית (גם מרווחי הון) ומקבל את הטבות המס בהחזר מס.
ההפקדות השוטפות שלי ושל המעסיק הן רק לקופ"ג. אין לי מנהלים או פנסיה. הסיבות הם כמו שאלעד אמר. אני רוצה להפריד ביטוחים מחיסכון. הסוכנת עמדה על הרגלים האחוריות ואמרה שאי אפשר. לגבי מנהלים, הוא מאוד יקר, ובעתיד יקרה אחת משניים, אם תוחלת החיים לא תעבור את תוחלת הפרמיה, אז אני אפסיד הרבה מאוד דמי ניהול (לפי חישוב שעשיתי צריך להיות טעות של יותר מ50% בהערכות של היום לגבי המקדם שיהיה בפרישה שלי רק כדי להגיע לאיזון על הדמי ניהול המופרזים) ופנסיה זה גם מוצר נחות. שליש כסף באג"ח מיועדות מניבות תשואה עלובה, חוסר יכולת לשלוט במרכיב הביטוחיים, סבסוד צולב של שאר העמיתים, סיכון אדיר שאנשים לא חושבים אליו, שאם הם מתים אז הצבירה שלהם מתאדה לטובת קצבה לאישה, הסיכון לנזק הזה רק עולה עם הזמן, ועד כהנה וכנה.
בלוג נפלא שסוגר הרבה פינות בנושא "לקבל את המירב"
יש תקרות, זה מעט מסובך, לא נורא תשקיעו שעה שעתיים וסגרו את זה. זה מתחלק לכל מני, ממליץ על
http://www.newmivtachim.co.il/mivtsite/mivt_es.nsf/0/880365CB9843627C42257133004613F3?openDocument
הוא מצוין
ועל המדריך הרשמי של מס הכנסה. עמוד 46. אבל חפשו גם בעוד מקומות שם
http://taxes.gov.il/IncomeTax/Documents/DaZ/2012/daz2012.pdf
אם יהיו עוד שאלות אנסה לענות
כיסוי ביטוחי רק בנפרד. אובדן כושר עבודה אגב גם לא משתלם. עשיתי גם פה חישוב שאם אתה לא נכה בצורה קשה לצמיתות אז לא תגיעו כלל לאיזון על הפרמיה
אבי לא תוכל כי אלו תקנות מס הכנסה. לשכיר יכול לפתוח ולהפקיד רק המעסיק. עצמאי נדרש למס' עוסק מורשה כדי לפתוח השתלמות.
אסף לא ניתן. אתה והמעסיק צריכים להפקיד רבע ושלושת רבעי. אתה יכול על משכורת מעל התקרה אתה משלם מס על החלק של המעסיק. די בטוח. משאיר מקום לטעות.
לגבי IRA לשכירים. אז כאמור כרגע אי אפשר, אבל נראה שדווקא הבשורה בפתח. יש קבוצת פייס שפעלה לשנות את זה. הוגש גם בג"ץ. וביולי האוצר פרסם טיוטת תקנות שתאפשר הפקדה גם לשכירים.
ואסף, לא יודע מה אתה משלם לIBI. ממה שאני ראיתי אקסלנס הכי אטרקטיבי. למרות שהורידו מהאתר, אולי מתביישים.
http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:OgDtzTKnXBkJ:https://www.xnes.co.il/SiteData/1/file/gemel/Updates/IRA%2520-%2520%25D7%25A2%25D7%259E%25D7%259C%25D7%2595%25D7%25AA%2520%25D7%2595%25D7%25A0%25D7%259B%25D7%25A1%25D7%2599%25D7%259D.pdf+&cd=2&hl=iw&ct=clnk&gl=il
שכחתי רפרנס לIRA לשכירים
https://www.facebook.com/IRA.gemel
שלום רב,
הודעה זו נשלחת במסגרת דואר אוטומטי המופץ לרשימת תפוצה של משרד האוצר, אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון.
בתאריך 15/7/2013 פורסם:
טיוטת תקנות: תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(קופת גמל בניהול אישי)(תיקון), התשע"ג-2013
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/general/t_hozrim.asp?d1#tt2012-34214
אבישי אני מוריד בפניך את הכובע. תרמת המון לי ולדיון בהפניה למקורות (ועכשיו יהיו לי הרבה שיעורי בית לעשות).
לפי מה שכתבת אני רואה שגם עמיתים שכירים יוכלו עכשיו לנהל קופ"ג IRA ממש בקרוב – נהדר.
יש לך במקרה IRA באקסלנס? הם מציקים לך אם אתה בחריגה (כמו למשל מאיימים להעביר אותך לקופה מנוהלת כמו שמיטב עושים?)
תודה 🙂 זה המעט שאני יכול להשיב לך… אני מקווה אגב שהחודש כן יהיו אנקדוטות…
אין לי כרגע IRA בכלל, כי לא בהשלמות שלי ולא בגמל כעצמאי שלי הגעתי לרף שמאפשר לפתוח IRA. אני מקווה להגיע לזה בשנה הקרובה וביחד עם התקווה שעד אז אוכל להעביר גם את הגמל שכיר שלי, יהיה לי "כוח קניה" גדול, ואז תכננתי לפנות אליהם.
אני הופתעתי היום לשמוע ממך שהם לא מקפידים כלל על ה10%. זה יכול להיות יתרון ענק. אני מאוד מקווה אז גם אקסלנס יעשו את זה ואז כל הפזאל יסתדר.
למעשה זה ממש מרגיז שאני חייב היום רק מנוהל. אני אשכרה משלם מס פנסיה.
ועוד משהו שמעצבן אותי, גם באקסלנס, שהכי זול. למה דמי הניהול החודשיים הם באחוזים????? למה על התיק ני"ע במיטב היום, באותה מערכת בדיוק, אני יכול פשוט לשלם 15 שקל.
אבישי, יש לי כמה שאלות בנוגע לקופ"ג שלך:
1. האם אתה יכול להעביר אליה גם את החלק ההוני וגם את הקצבה, והאם הם ישארו כאלה בתוך הקופ"ג?
2. בגיל 67 (או 50 בפנסיה מוקדמת), האם אתה יכול למשוך את הקופ"ג כהוני, או האם אתה מחויב שתהיה לך קצבה מינמילית (כ 4000 שקל היום)
3. שאלה של עצלן: איזה קופת גמל נותנת הצמדה הכי טובה למדדים בארה"ב ואיזה דמי ניהול אתה משלם?
אבישי, לגבי המגבלה של ה 10%, אני במיטב, ואני כל הזמן בחריגה. אני יכול להגיד לך שעד עכשיו הם לא עשו לי כלום. יש לי כמה אופציות CALL ש"אסור" לי להחזיק.
כל פעם מתקשרים, אומרים שיש חריגה, ונועלים לי את החשבון לאחר 40 ימי חריגה או משהו כזה.
אם אני רוצה לבצע פעולה, אני מתקשר, מוכר עד החלק שמבטל את החריגה ואז עושה את הפעולה שאני רוצה ולעיתים גם קונה מחדש בפוזיציה שמכרתי כדי לחרוג שוב 🙂
אסף, עדן הרי לא משלמת מס בעת מכירה של ני"ע, אז מדוע בכלל מישהו כמוך זקוק ל
IRA
מעבר לתקרת ההפקדה השנתית הפטורה לחלוטין?
שאלה פנטסטית. אמנם עדן לא משלמת מס בעת מכירת נייר ערך, אך עדן כן מנכה מס לשותפים בתום כל שנה. ככה זה בארץ, הקרנות עובדות לפי בסיס צבירה.
פרט לכך היות ועדן היא העסק שלי, אם אשקיע בקרן המס שאשלם יהיה סביב מס שולי, בערך 50%.
הדרך היחידה שלי להשקיע בעדן היא דרך כסף שהרוויח השותף הכללי (כלומר להשאיר את הכסף שהקרן הרוויחה בתוך הקרן). זה קורה, אך נבנה אך לאט לאט. בינתיים הדרך הנכונה ביותר להשקיע את ההון שיש לי עד עכשיו היא ב IRA.
אבישי, יש מצב לתשובות בנוגע לקופ"ג?
עניינת אותי ואני אשמח לקבל עוד פרטים…
אתה בטוח לגבי הסיבה השניה? העסק שלך הוא ניהול השקעות עבור עדן
רווחי הון אמורים להיות ממוסים ככאלה.
לגבי מבנה המס של עדן – כלומר הקרן משלמת אחת לשנה על כל הרווחים שמומשו או התקבלו כדיבידנד?
כן אני בטוח לצערי, ב 100%, אולי אפילו קצת יותר מ 100%. מדובר בהחלטה של פקיד שומה כך שזה לא משתמע לשתי פנים.
הקרן משלמת מס פעם בשנה על הרווח המצטבר (מה שנקרא בסיס צבירה), לא קשור לדיבידנד או מימוש נייר מסויים. מחשבים את ערך הקרן בתחילת השנה, מחשבים את ערך הקרן בסוף השנה, ועל ההפרש משלמים מס.
באמת?
כלומר זה דומה למס הכנסה על חברה.
במובן של איך נקבע בסיס המס כמובן
נדמה לי שהמשקיעים משלמים מס, לא הקרן, בסוף כל שנה. וכדי שהמשקיעים לא יצטרכו להביא כסף מהבית לתשלום המס, יש קרנות שבסוף שנה מוכרות מאחזקותיהן ומחלקות כסף למשקיעים כדי לשלם את המס.
אני צודק?
שאלה לגביי מותר ואסור – יש לי קרן השתלמות איי אר איי בהלמן אלדובי ואני מעוניין לקנות וורנאטים של הבנקים. לשאלתי נמסר לי כי מבחינת ה״חוק״ מדובר באופציות ולכן אני לא רשאי לרכוש אותן.
האם מישהו ניסה לקנות וורנאטס באיי אר איי או יודע האם מותר / אסור (הנציג שלי טוען שאסור, אבל משום מה לא השתכנעתי שזה חד משמעי).
אלון: לי יש וורנטים של כמה חברות ב IRA כבר הרבה מאוד זמן, בשני בתי השקעות שונים.
שניכם צודקים, אך זה נעשה קצת אחרת: לקרן יש נאמן מטעם מס הכנסה שמנכה את המס למשקיעים. המס מנוכה מהרווח והתהליך שקוף להם, זה לא שהמשקיעים משלמים מס. הקרן משלמת עבורם, בדומה לניכוי במקור של הבנק. אם תרצו זה כמו למכור את כל התיק בסוף השנה ולקנות אותו חזרה (פחות המס).
אגב, רק משקיעים ישראלים משלמים מס כמובן.
\
זה אבסורד שמשטר המס נחות לזה המוטל על אדם פרטי, כל שכן על קרנות הנאמנות הפטורות. גם מקשה בשיווק אני מניח… איפה הלוביסטים של עדן כשצריך אותם?1
🙂
איך ניתן לקזז את הרווחים בקרן מול ההפסדים בהשקעות האחרות (ולהפך) באם התשלום למס הכנסה מועבר ישירות ע"י הקרן ולא דרכי ? האם הקרן מנפיקה טופס 867 למשקיעים ?
או שלחלופין נאמני הקרן מבצעים בעצמם את ההתקזזות עם מס הכנסה ומעבירים משנה מסויימת מגן מס לשנים הבאות (לאחר שנת הפסדים לא עלינו)
במקרה כזה, איך מנהלים את "הצבעים בהם הכסף צבוע" על מנת שרק מי שהפסיד בעבר יהנה ממגן המס הנוכחי ולא מי שהצטרף לאחר ההפסדים
עמרי – אתה צודק, אך תתפלא – בהשוואה למשקיע הממוצע אין חסרון משמעותי בתשלום מס כל שנה. רוב המשקיעים לא מחזיקים מניה מעל שנה גם ככה. גם אם משקיע מסויים מחזיק מניה בממוצע 4-5 שנים, עקרון דחיית המס כמעט ולא משפיע עליו, גם בתשואות גבוהות. דחיית מס משפיעה בתקופות של 10 שנים ומעלה. בדוק את זה באקסל 🙂
אגב, לכן IRA הוא פנטסטי, כי אתה יכול למכור מניות כל שנה ולהינות מדחיית מס אינספית.
אלעד – ניתן לקזז מול הקרן. הקרן נותנת טופס 867 למשקיעים בדיוק כמו בבנק. ההבדל היחידי הוא שבבנק תצטרך לחכות לאפריל של השנה העוקבת כדי לקבל את הטופס ובקרן תקבל אותו הרבה הרבה לפני, פשוט כי אנו הרבה יותר יעילים 🙂
אין מעבר בין חשבונות ההון של המשקיעים. כשאתה נכנס לקרן, אין משמעות האם יש "רווחים צבורים" בקרן או "הפסדים צבורים" כי מנוהל לך חשבון הון נפרד. כלומר באופן מסויים יש צבע לכסף שלך. בברקשייר למשל יש הבדל- אם ברקשייר תמכור את כל התיק שלה כנראה המשקיעים היום יפסידו המון כסף. במקרה של עדן גם אם התיק עלה 1000% ואתה נכנס עכשיו – זה לא משפיע עליך כהוא זה.
עמרי – בדקתי בשבילך. אם אתה עושה 15% בשנה בממוצע, אם תמכור בכל שנה את התיק או פעם בעשר שנים את כל התיק (זמן אחזקה ממוצע של מניה – 10 שנים) ההפרש בגדלי התיקים בסוף התקופה יהיה 9% לטובת דחיית המס.
ב20 שנים ההפרש בגדלי התיקים יהיה 25%.
כפי שאתה רואה צריך תקופה ממש, ממש ארוכה כדי להנות מדחיית המס. רוב המשקיעים לא בעלי אופק של 10 שנים 🙂 למען האמת לדעתי ל 95% מהמשקיעים יש אופק של שנה בקושי.
בתקופות קצרות הרווח מדחיית המס הוא מינורי:
בחמש שנים ההפרש בגדלי התיקים הוא 2.7% ובשלוש שנים 0.9%. שים לב שזה 0.9% לכל השלוש שנים משמע 0.3% בממוצע לשנה. עבור הניהול שאתה מקבל בעדן לדעתי זה שווה, במיוחד בהתחשב בעובדה שלדעתי המשקיעים שלנו לא החזיקו מניות שלוש שנים בממוצע.
הגבתי אתמול מהנייד, משום מה לא נקלט…
בכל מקרה איתי, לא כל כך ברור לי מה שאלת ב1. אין היום יותר הונית הכל לקצבה. כל ההפקדות שלי הן אחרי 2008 לכן אין לי הוני. אפשר לנייד קופה קיימת הונית לקצבה (אבל לא להפך) אם כי לא ברור למה כדאי לעשות את זה.
יש משהו לגבי משיכה הונית לאחר הבטחה של קצבה בסיסית. גם אם יש רק קצבה בסיסת אפשר להוון חלק ממנה. אני לא זוכר בדיוק את הפרטים, בכל מקרה זה גם נראה לי פחות רלוונטי כי בוודאי יהיו שינויים עד הפרישה. האוצר גם עושה על זה עבודה, על "מוצרי משיכה"
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/pension/PensionInterestProducts.asp
אני לא מכיר גמל על מדדים בארה"ב. צריך לחפש…
אני משלם 0.8 אבל לא מההפקדות, אז זה עדיין הכי זול. ברגע שיהיה IRA לשכירים אני מקווה ל0.17 אם כי אני לא מבין למה זה צריך להיות אחוזים ולא 15 שקל כמו בחשבון ברוקראז'
אסף, תודה על המידע לגביי הוורנאטס(ועל הפוסט בכלל).
מעניין, תודה.
אינפורמציה מעניינת שגילתי. הפניקס מציעים גמל עוקבי מדד ב0% דמי ניהול. משמעותי מאוד.
http://www.fnx.co.il/insurance/life-insurance/phoenix-method/fnx-method-bindex.aspx
מה שכן יש לי שאלה. לפי הדו"חות של "רכיבי התשואה"
http://www.fnx.co.il/insurance/life-insurance/phoenix-method/yield-components.aspx
אפשר לראות שעל המדדים בארץ הם מחזיקים את הניירות עצמם ועל מדדי חו"ל הם מחזיקים חוזים עתידיים. האם יש בעיה בזה שבחו"ל הם לא מחזיקים ישירות? מה המשמעות של זה? נתקלתי בזה כבר גם בקשר לתעודות סל ישראליות על מדדים בחו"ל
אבישי, מדובר על סל מדדי ולא על נניח עוקב תל אביב 25.
אני אצלהם באותו סל בביטוח מנהלים שלהם והוא גרוע ביותר (וגם עם דמי ניהול של 1.15%)
הדרך היחידה שאני מצאתי להצמיד את הפנסיה למדדים היא באמצעות קופ"ג של אינפיניטי
לת"א 100 בקופה הזו
http://infinity.co.il/%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%95%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C/%D7%A1%D7%9C-%D7%9E%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C/
ולמדד MSCI World all country
http://infinity.co.il/%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%95%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C/%D7%A1%D7%9C-%D7%9E%D7%A0%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%97%D7%95-%D7%9C-%D7%92%D7%9E%D7%9C/
לפי התשקיף הם לא מחזיקים את ניירות המדד אלא משתמשים במכשירים פיננסיים בשביל לחקות את המדד
נכון לשנים האחרונות התשואה כמעט חופפת לתשואת המדד ומדובר בדבר הקרוב ביותר שאני מצאתי להחזקת ניירות המדד
לא הבנתי. כלומר זו תעודת סל על המדד? אני אמור לקבלאז את המדד? אז מה הבעיה?
אתה ממשלם ביוקר כי זה ביטוח מנהלים, זו הפרמיה עבור המקדם הכאילו מובטח
אתה משלם על כמה סלים. זה לא תעודת סל נניח על ת"א 25. אלא כמה סלים יחד שמורכבים גם מאג"חים ועוד לפי כל הרשימה.
הסיכון באג"ח היום הוא גדול מאד, והם מכריחים אותי להיות גם באג"ח וגם במניות. שילוב לא ברור…
שימו לב שגם בהפניקס ניתן להשקיע בסלים על ידי שיטת הפניקס
http://www.fnx.co.il/insurance/life-insurance/phoenix-method/investment-indices.aspx
באופן כללי הייתי נמנע מהפניקס. היה לי ניסיון אישי מאד גרוע איתם בעבר. שירות גרוע במיוחד אפילו יחסית לתקן הישראלי המצוי.
הי. תודה על כל האינפורמציה המצויינת בבלוג. בזכותך העברתי את קרנות ההשתלמות שלי ל IRA ואני מאוד מרוצה מהמהלך.
עכשיו, בעקבות הפוסט הזה (והתגובות) אני רוצה להעביר את קרן הפנסיה שלי לקופ"ג IRA, אבל יש לי התלבטות קטנה.
ברור לי שהפטור ממס הוא הפקטור המשמעותי כאן, במיוחד היות ואני חוסכת לטווח ארוך (מאוד).
אבל יש עניין – ואולי תגידו שהוא מינורי – שרציתי לשמוע את דעת המומחים כאן בנוגע אליו.
מפריע לי מאוד העניין של הקצבה. התלות הזו בגורם חיצוני (גם אם זו המדינה) שייקבע את המקדמים מרתיעה אותי.
אשמח לשמוע אם למישהו כאן יש תובנות בעניין.
תודה, רויטל.
רויטל, אם את שכירה, את לא יכולה להעביר את קרן הפנסיה שלך ל IRA. אם את עצמאית את תשלמי מס רווחי הון בפדיון וכרגע רק תבצעי דחית מס.
בגדול, הסכום שיצטבר לך בכל האפיקים הפנסיוניים – תוכלי למשוך אותו בצורה הונית ***אם*** תגיעי לקצבה מינמלית שהיא כיום כ 4000 ש"ח. כלומר, במקדם קצבה נוכחי של כ 200, את צריכה היום יותר מ 800K כדי למשוך את מה שהצטבר לך בצורה הונית.
תודה איתי על התגובה. ראשית, אני עצמאית (שהרי העברתי את הקה״ש שלי ל IRA(. שנית, אני מבינה כי על קה״ש אשלם מס נדחה אך על קופ״ג אהיה פטורה ממס.
השאלה שלי הייתה לגבי הקצבה.
אם הבנתי נכון מתשובתך, הרי שאם הייתי היום בגיל פרישה והיו לי 800 אלף בקופ״ג אז יכולתי למשוך את כל ה 800 אלף כהוני? או כל מה שמעל 800 אלף?
ובכלל למרות הקסם של פטור ממס, מטריד אותי שמישהו שם קובע מקדמים ולי אין על כך שליטה וכן שעד שאגיע לגיל פרישה הכל יכול להשתנות
רויטל, גם הקה"ש שלי היא בניהול עצמאי ואני שכיר.
מה שאני אומר, שאם הצטבר לך היום כ 800,000₪, את יכולה לקבל אותו קצבתי בלבד. כל סכום מעליו את יכולה למשוך הוני.
יש לזה כמה סייגים, כמו כסף שהצטבר עד 2008 והוא צבוע כהוני, את תכויל למשוך אותו כהוני.
לגבי המדבמים, גם אותי זה מבאס אבל זה המצב המנכוחי. אני שוקל מאד ברצינות למשוך את כל הפנסיה כי המנגנון הנוכחי אינו מיטיב בלשון המעטה
תודה איתי. הדילמה שלי היא האם למשוך את כספי הפנסיה ולנהל אותם בקה"ש IRA (לטובת נזילות וחוסר תלות בהחלטות ממשלתיות אלו ואחרות) ולשלם את קנס המס הכבד, או להעביר לקופ"ג IRA לטובת ענייני המיסוי ולקוות שלא יהיו שינויים מהותיים עד שאגיע לגיל הנכסף (ויש לי עוד אי אלו שנים).
כרגע נראה לי כי שיקולי המס יכריעו ואעביר את קרן הפנסיה וביטוח המנהלים שלי לקופ"ג IRA.
שוב תודה.
רויטל, הבעיה שגם לא מצאתי עד עכשיו קופ"ג שנותנת הצמדה למדד.
כולם "מנהלים" את הכסף ולא מכים את המדדים
יש לאינפיניטי קופ"ג שעוקבות אחרי המדד.
אסף, אבל היא עוקבת אחרי תל אביב. אני מחפש אחרי אס אנד פי
אסף, אני רואה שקןפ"ג 1079 "צמודה" לנכס בסיס ת"א 100, ואכן לפי גמל נט, הם עשו 8.1% ואילו המדד עצמו 8.34% ב 12 החודשים האחרונים.
בראיה יותר רחבה:
בשנתיים – עם עשו 16.69% לעומת ת"א 100 שעשה 17.81%
בשלוש שנים – עשו -(מינוס)1.81% לעומת 1.21%
ב 4 שנים – 19.18% לעומת 23.16%
הפער הולך ומתרחב עם השנים 🙁
איתי – אני מחפשת פשוט פלטפורמת מסחר פטורה ממס שבה אוכל לנהל את כספי הפנסיה שלי באופן מלא בדיוק כמו חשבונות הברוקר שלי.
אני לא מחפשת לעקוב אחרי אינדקס זה או אחר, אני מנהלת תיק השקעות ערך שבו אני משקיעה במניות מסויימות ואני רוצה שהקופ"ג תהיה חלק כמה שיותר אינטגרלי מהתיק הזה.
קופ"ג IRA עונה על כך באופן לא מלא, אבל כנראה מספק בשבילי.
אלא אם כן תהיינה כאן תובנות בנושא לפני שאספיק לבצע את המעבר..
גם אני מחפש, אבל אני שכיר ולצערי לא יכול
אני לא מומחה למסים. אבל אולי יש פה מישהו שיודע.
האם יש איזושהי אפשרות לניהול תיק השקעות (לאדם פרטי יחיד) דרך חברה / קרן השקעות / קרן נאמנות, אשר תחויב במס רק במשיכת כספים? (בדומה לרעיון של אסף דרך קרן השתלמות)
תודה
מישהו אכן נמצא בקופ"ג 1079 של אינפיניטי? ואם כן, מהם דמי הניהול שהעמית משלם? אני אשמח לשקיפות אם למישהו יש…
פתחתי לא מזמן קרן השתלמות בניהול אישי ומכיוון שהרו"ח שלי לא הכיר את העניין אני רוצה להתייעץ איתכם לגבי מיסוי
האם בתוך הקרן הקופונים של אג"חים ממוסים ? בעצם אם אני מחזיק אג"ח בתוך הקרן אני מקבל רק את הנטו של הקופון ? וכנ"ל לגבי דיבידנדים?
באופן כללי איך עובדים הדברים לגבי מניות חו"ל למשל … מניה שנסחרת בארה"ב ומחלקת דיבידנד.. גוררת תשלום מס לרשויות האמריקאיות בלבד או שפה בארץ לוקחים גם מס?
והאם מהבחינה הזו יש הבדל בין קרן פטורה לבין חשבון מסחר רגיל.
תודה רבה על העזרה
התפתחות חשובה!
עוד צעד בדרך לאפשר IRA לקופ"ג של שכירים. בתחילת השבוע התקיים דיון בבג"ץ וזה הורה לאוצר להעביר לועדת הכספים את טיוטת התקנות שפורסמה ביולי האחרון. בפייסבוק ישנה קבוצה שנועדה לקדם את העניין. בחור בשם הראל פתח אותה והגיש בג"ץ נגד האפליה שבמניעת ניהול כספי שכירים בIRA. האוצר פרסם ביולי טיוטת תקנות שתאפשר גם לשכירים לנהל את כספם בIRA, אבל מאז זה תקוע. עכשיו כאמור בג"ץ חייב את האוצר להעביר את התקנות לועדת הכספים בתוך 75 יום
https://www.facebook.com/IRA.gemel
http://ozar.mof.gov.il/hon/2001/general/t_hozrim.asp?d1#tt2012-34214
אבישי, האם בג"ץ אמור להורות למדינה לאפשר לשכירים לנהל את כספם בסכום שקטן ממיליון שקל?
קבוצת IRA בפייסבוק מומלצת לקריאה.
שימו לב במיוחד לתשובת משרד האוצר לעתירה, סעיף 13 (מתחיל מדף 4 למטה) בדף 5 פסקה שניה
https://www.facebook.com/photo.php?fbid=452369978187483&set=a.452369931520821.1073741826.336435096447639&type=1&theater
"עמית עצמאי" הינו עצמאי או שכיר המפקיד הפקדות עודפות בלא הפקדה מקבילה של מעבידו"
וזה ממשיך עוד…
בקיצור, נראה על פניו על פי תשובת האוצר שגם שכירים יכולים להפקיד לקה"ש במעמד עצמאי, ואז אולי כן ניתן לעשות את מה שאסף תיאר לפני עשרה חודשים?
איתי, בג"ץ לא אמר את זה. הוא אמר לאוצר שעליו להמשיך לקדם את תקנות הIRA לשכירים ולא להסתפק בטיוטה שהוציא (ושמאז שהוא הוציא הוא לא עשה כלום). העותרים התבקשו לצרף את התיחסותם לטויטת התקנות והאוצר אמור להתיייחס להתייחסות.
אביה, שכירים יכולים לנהל את קרה"ש בIRA כבר היום, אבל שכיר לא יכול להפקיד בעצמו כספים לקה"ש. הרעיון של אסף מבוסס על כך שעצמאי יכול לפתוח חבד חשבון ולהפקיד סכומים.
אבישי, כלומר גם אם האוצר יוציא לאור את מתווה הIRA לשכירים, זה יהיה במתכונת של ניהול עצמאי של סכום של מעל מיליון ולא באמת השוואה לתנאים של עצמאיים שבהם הם יכולים לקנות מניות כרצונם.
האם אני מבין נכון?
כרגע כן, זו הטיוטה, אבל מאחר וזה עוד לא התגבש סופית, אז זה הזמן להילחם בעניין. כדאי לעקוב אחר הקבוצה בפייסבוק. הם בדיוק דנו אתמול בכך שהם רוצים לנסות לגייס סיקור תקשורתי לעניין כדי לחייב את האוצר לאפשר IRA שוויוני ובדמי ניהול מינימאלים.
זה המקום לציין שאם אתם מכירים עיתונאים שעוסקים בתחום תפנו אליהם (וגם אתם לא מכירים תפנו, צריך לייצר לחץ). אני גם שלחתי מייל היום לכמה שמצאתי באינטרנט
שלום,
אני אנסה שוב מכיוון שאני לא מכיר מקומות אחרים להתייעץ בנושא.
האם מישהו בעל קרן השתלמות בניהול אישי מכיר קצת את ענייני המיסוי בתוך הקרן.
האם קניה של מניות חו"ל מהקרן דוחה לי מס או שבכל מקרה המס משולם בחו"ל ועל כן לא חסכתי דבר.
ואם כן האם היתרון היחיד של הקרן הוא במניות ואג"ח ישראליים.?
תודה רבה
בן: בניירות ערך זרים לא נגבה מס בחול. המס שמנוכה נגבה בארץ. יוצא הדופן היחידי הוא דיבידנדים מחברות אמריקאיות שרשומות בארצות הברית (שים לב, לא שנסחרות בארהב אלא שמקורן מארה"ב – היתה לי חברה שנסחרה בניו יורד ולא נוכה לי מס במקור מהדיבים שלה כי היא רשומה בברמודה). מכאן שאם תפתח IRA לא ינוכה לך מס במקור באף מקרה פרט לדיבידנדים מחברות אמריקאיות, שם ינוכה לך כנראה 25% אם אתה ישראלי.
גילוי נאות: אינני יועץ מס ואיני בר סמכא בנושא. כל מה שאמרתי הוא ממה שלמדתי לבד ויתכן שאני טועה. להחלטות תצטרך להתייעץ במומחה מיסוי או פנסיה שיתאים לך את הפתרון המתאים לצרכי ההשקעה שלך.
זאת אומרת שמשקיעים זרים לא משלמים מס , אלא רק בארצם?
כלומר אם אני נמצא לצורך העניין במדינה שלא גובה מס רווחי הון, לעולם לא אשלם מיסים על רווחי הבורסה?
זה תלוי באמנת המס אך ב 99% מהמקרים זה נכון, למשל אם הייתי גר בהונג קונג או סינגפור לא הייתי משלם מס כלל על ניירות אמריקאיים (פרט אולי למס במקור על דיבידנדים שזה יחסית זניח). כך זה גם היה בישראל עד שנת 1992.
גילוי נאות: אינני יועץ מס ואיני בר סמכא בנושא. כל מה שאמרתי הוא ממה שלמדתי לבד ויתכן שאני טועה. להחלטות תצטרך להתייעץ במומחה מיסוי או פנסיה שיתאים לך את הפתרון המתאים לצרכי ההשקעה שלך.
וואו זה מעניין לדעת. הרבה תודה אסף
עדכון מIBI:
הם לא עוסקים יותר ב IRA. הם סגרו את השירות הזה
איתי ממתי העדכון הזה ?
מאד מוזר, אני הצטרפתי לא מזמן (לפני חודשיים) ונראה היה שהם היו שמחים שאצרף עוד אנשים.
העדכון מאתמול. הם לא מוסיפים עוד לקוחות והם סגרו את השירות.
לא נורא, יש עוד חברות
אני נפגשתי עם נציגת אי.בי.איי בשבוע שעבר, והם בהחלט עוסקים ב IRA
שלום, אני הגשתי את העתירה לבג"ץ בנושא IRA.
חשוב להדגיש שהעתירה הוגשה בשיתוף אירגון "הקואליציה האזרחית" בראשות עו"ד ארווין שחר, שגם ייצג אותנו בדיון, ועושה עבודה מעולה.
אני שמח על הדיון הער בפורום.
אשמח לתרום ולספק הבהרות כפי יכולתי.
אשמח גם אם חברי הפורום יפיצו את הנושא ככל שניתן, כולל בעיתונות. אני מנסה לקדם זאת כפי יכולתי, עם הצלחה מוגבלת כרגע.
אם נצליח להעביר את התקנות הנוכחיות, שכרגע תקועות, ואשר מתירות לכולם – כולל שכירים – לנהל את כספי קופות הגמל שלהם ב-IRA – זה יהיה הישג משמעותי. הדבר הבא שצריך לקרות הוא שנוריד את דמי הניהול לסכומים שקליים קבועים ולא באחוזים מהצבירה – גם עבור IRA, וגם עבור כל המסלולים הפסיביים (הלא מנוהלים).
דיברתי איתם היום בטלפון.
אין להם IRA, הם הפסיקו לשווק זאת.
מה שכן יש להם (ונציגת השירות קוראת לזה IRA אבל זה לא) – זה מסלולים מחקי מדדים (6 טהורים + 2 תמהילים קבועים) – כלומר, מסלולים בניהול פסיבי (או, ליתר דיוק, ללא ניהול כלל).
אתה לא מבין נכון, למזלנו 🙂
מתחת למיליון שקלים או קיצבה מינימלית תוכל לפתוח IRA עבור כספי קופות גמל במעמד שכיר – אולם תהיה די מוגבל מבחינת ניירות הערך שניתן לסחור בהם. מתאפשר מסחר בגדול רק בתעודות סל ובקרנות נאמנות. אם יש לך מעל מיליון ש"ח או קיצבה מינימלית, הרי בסכום מעל זה תוכל לסחור באופן הרבה יותר חופשי כולל מניות וכו' – בדומה ל-IRA הקיים היום לגבי קה"ש וכספי עמית עצמאי נזילים.
רציתי להתייחס לנושא הראשי של הפוסט – הפקדות לקה"ש במעמד עצמאי כסוג של מקלט מס (וניהול ההשקעות באמצעות IRA).
אני ממש לא רוצה להיות משבית שמחה, אבל נראה לי שהשיטה בעייתית מהבחינה המיסויית.
הפקדות לקה"ש, כולל במעמד עצמאי, צמודות לשכר ברוטו. כל הפקדה מעבר לברוטו כפול אחוז ההפקדה המותר ו/או מעבר לתקרה השקלית השנתית – חייבת במס. לכן, אם ה"ברוטו" שאתה מפקיד בגינו לקה"ש במעמד עצמאי הוא 0, הרי אתה לכאורה חייב במס עבור ההפקדה.
הנה שני קישורים שמדברים על זה (טיפה סבלנות בקריאה – זה באמצע הטקסט):
http://www.ipensya.co.il/keren-hishtalmot/max-deposit/
http://www.ipensya.co.il/keren-hishtalmot/tax-benefits/
הראל – הכוונה במה שנכתב בלינקים שסיפקת הוא שעבור ההפקדה מעל התקרה לא זוכה העובד בהנחה על המס השולי ולכן עבור ההפקדה מעל התקרה עדיין משלמים מס שולי. כלומר שאם הרווחתי בעבודה מיליון שקל ואני מחליט להפקיד מחר בבוקר לקרן ההשתלמות מיליון שקל, מס הכנסה יכיר לי רק ב 18,000 שקל בערך עבור השנה בתור הוצאה למס. כל השאר לא תקף ולכן ימוסה כרגיל.
אני יכול להבין מדוע הבנת מה שהבנת, הניסוח בלינקים שסיפקת הוא גרוע (יש להם אפילו שגיאות כתיב…) ולכן אני אף פעם לא מסתמך על אנשים אחרים שיעכלו לי את החומר והולך ישירות לחוק ולתקנות, ולבעלי מקצוע. מה שהעלת כבר נידון בעבר בבלוג הזה, תסתכל על התגובות לפוסט "איך לחיות בישראל ולשלם מס בהונג קונג".
עזוב לחפור בתקנות. בוא נפעיל הגיון ישר – קרן השתלמות זו צורת חסכון. הממשלה מעודדת חסכון בעזרת הטבת מס עד גבול מסויים. למה שימסו הפקדה לחסכון? זה לא קצת ההפך מהכוונה של הממשלה? ממתי הממשלה מגבילה חיסכון? קראת פעם על "חוק הגבלת החסכון"? אני רק שמעתי על צעדים לעידוד החיסכון ולא להגבלתו.
אני מזכיר שאינני יועץ מס או יועץ פנסיוני. על כל אחד לעשות הבדיקות שלו.
התקשרתי לריקי סעדי מהפוסט הראשון בנושא – הם משווקים IRA רק לאנשים מעל 300 אלף שקל.
יש להם IRA.
תודה על העידכון
שלום ,
קודם כל ,בלוג אינפורמטיבי וכתוב בצורה נהירה ,תודה!
שאלה לגבי ניוד של קרן פנסיה\ביטוח מנהלים ל IRA:
האם קודם המרתם את הקרן\ב"מ לקופת גמל ,ורק אח"כ המרתם את הקופ"ג ל IRA?
אפשרי לקבל קצת הדרכה על התהליך?
(אגב אני עצמאי)
תודה רבה
מישהו?
לא המרתי, פתחתי קרן השתלמות IRA וקופ"ג IRA.
יוני רק עכשיו אני רואה את השאלה שלך
אתה עושה את שתי הפעולת יחד. אתה מנייד הפנסיה לקופת גמל ועם חברת הניהול של קופת הגמל אתה מסכם שהחשבון שיפתח הוא IRA.
IRA זה פשוט מסלול. כמו כללי מניות וכו..
התהליך הוא למלא שני טפסים של קופת הגמל. הראשון טופס הצטרפות (אבל צריך לדבר איתם כי אולי הם רוצים טופס אחר לIRA) שזה מה שפותח חשבון בקופה והטופס השני זה טופס העברת כספים שאתה גם שולח לקופת הגמל והיא מעבירה אותה לקרן פניסה שתעביר לה את הכספים שלך
היי חברים, שאבתי הרבה דברי חוכמה בבלוג הזה – המון תודה על השיתוף. שאלה: מה מינימום הצבירה ע"מ להעביר קרנות השתלמות לאקסלנס בניהול אישי?
הם הרי הכי זולים – 0.17%, אמרנו?
תודה רבה.
האמת היא שלא שמעתי על 0.17%, ולא ראיתי איך עובדים איתם. אם מישהו מברר שישתף…
גם אני לא שמעתי על 0.17%, שמעתי (וקיבלתי) 0.3%
המינימום הוא משהו כמו 50 אש"ח – אבל אם יש לך הפקדות שוטפות אני מניח שניתן להתמקח אם יש לך קצת פחות
ראיתי את דמי הניהול %0.17 של אקסלנס בקישור הבא
http://m.calcalist.co.il/money/articles/0,7340,L-3607682,00.html
לגבי דמי ניהול של IRA, במיטב דש אפשר לקבל 0.3% או אפילו 0.2% אבל רק על סכומים ממש גדולים (כמה מיליונים).
אבישי תודה רבה על התגובה
אבל החברה שאני מנהל בה את ה IRA טוענת בתוקף שזה לא אפשרי
הם אומרים שלא ניתן לנייד קרן פנסיה לקופ"ג.
אשמח לעוד הדרכה (אם תרצה במייל פרטי)
תודה
היי, אנסה לתרום את שני הסנט שלי.
א. אפשר בהחלט להעביר קרן פנסיה לקופת גמל. אם עושים לך בעיות תגיש בקשה בכתב, קבל דחייה, והתלונן אצל המפקחת על הביטוח.
ב. צריך לשקול האם זה כדאי, כי בפנסיה יש רכיבים ביטוחיים, וכשעוברים מוותרים עליהם (לפעמים ללא דרך חזרה בגלל מגבלות בריאותיות)
ג. כרגע אין אפשרות ל-IRA עבור קופות גמל במעמד שכיר. על זה הגשנו בג"ץ, ונקווה שהאפשרות הזאת תיפתח תוך כמה חודשים.
הראל, אתה צריך לקוות שהממשלה לא תיפול/תלך לבחירות אחרת זה ייקח עוד הרבה זמן, שלא לדבר על החלה בפועל…
בוא נהיה אופטימיים – ערכת חובה במדינת ישראל.
גם אם הממשלה תיפול, הבחירות תהיינה לא לפני עוד חצי שנה, ואני מקווה שעד אז התקנות תעבורנה את וועדת הכספים.
לגבי מימוש – להערכתי זה יהיה מהיר. לגופים שיש היום IRA יש גם מסלול לקופות גמל, אבל רק נזילות ובמעמד עצמאי. ברגע שיעברו התקנות, לא צריכה להיות בעיה גדולה להתחיל ולקלוט כספי עמיתים שכירים.
בוא נקווה, כאמור.
יוני זה באמת מעצבן. ניחוש, זה מיטב
אז קודם כל הנה רפרנס למסך של האוצר, שים לב להערה מס 1
http://mof.gov.il/hon/pension/provident-fund/documents/niyud01.pdf הניוד אפשרי מאז תיקון שלוש לפיקוח … על הגמל
עכשיו אצלי היה ככה
בהדס ארזים אמרו שאי אפשר. שלחתי להם מסמך של האוצר ואז אחרי בדיוק הם אישרו.
מיטב התעקשו שאי אפשר לא משנה מה. ואז פשוט מילאתי לבד טופסי ניוד ופקססתי להם, והם פשוט ניידו. ספציפית לגבי מיטב, בגמל, הם השטן בהתגלמותו ואני ממש מציע להתרחק. אפס שירות. מבטיחים לחזור ואף אחד לא חוזר. עדכונים של כספים שהפקדת וכו אתה רואה רק אחרי שלושה חודשים. והשיא, אחרי שניידתי את קרן הפנסיה לקופה מנייתית הם החליטו אחרי שמונה חודשים שהיה אסור לי להחזיק את כספי הפיצויים במניות (שזה לא נכון כי הם שוחררו) ופשוט גילחו לכיס שלהם את התשואה העודפת שהצטברה. רק אחרי מאבק שלו חודשיים ותלונות לאוצר קיבלתי את הכסף חזרה.
בכל מקרה מבחינת הניוד. תמלא טופס לפתיחת קופה חדשה במקום שאליו אתה מעביר את הכסף וטופס ניוד. ואת שני אלה תפקסס. בגלל שהם לא רצו להסביר לי בטלפון מה עושים מילאתי רק טופס ניוד ואז הם ערבבו לי כספים בקופות שונות (שכיר, ועצמאי. בלאגן שלם!!).
אז הייתי שולח את הטפסים. ובנוסף שולח העתק לממונה לפניות הציבור של בית ההשקעות . ואם זה לא עוזר אז האוצר. הם עובדים מהר לפחות
היי יוני,
תחילה תעביר את קרן הפניסה לאחת קופ"ג בתוך אותו הגוף המנהל (לדוגמא מגדל).
once ההעברה נשלמה תעביר לקופ"ג אחרת שרצית השייכת לגוף מנהל אחר.
המהלך הזה אפשרי ונראה יותר פשוט לוגיסטית לביצוע לכל הצדדים המעורבים.
כמו כן ייחסכו טעויות לרעתך בהעברה מקרן פנסיה לקופ"ג כשזה מתבצע בתוך אותה חברת ביטוח/בית ההשקעות.
תודה רבה לכל המגיבים.אני בהחלט אנסה!
וכל הכבוד לך הראל -על המאבק הצודק שלך
תודה, יוני.
חשוב שתיכנסו לדף ותתמכו במאבק. אנחנו גם נכנסים לתקופת בחירות שבה הנטייה היא שדברים "קופאים". יש גם סוכני ביטוח שהתחילו לפזר רפש לאחרונה.
שלום רב חברים,
בתנאי שדמי הניהול זהים במיטב-דש ובאי.בי.אי, איזה גוף נותן ערך מוסף יותר גבוה ב-IRA?
תודה!
לי יש חשבון באיביאי ומבחינת שירות ופלטפורמה אני מרוצה. מבחינת עמלות אמנם משלם 0.45% ד"נ, שזה לא הכי נמוך, מצד שני שאר העמלות בין הכי נמוכות שיצא לי להשוות לגופים אחרים. וגם על הסכום שאני מנהל ה0.15% זה די זניח.
שמעתי דווקא לא מעט על שירות לקוי של מיטב.
חיסרון באיביאי שהם מפרשים את הוראת משרד האוצר לגבי איסור חשיפה לאופציות, גם בכתבי אופציה. עד לאחרונה היה בסדר וכנראה שהמחלקה המשפטית שם לא רצתה להסתבך וקיבלתי הודעות חריגה מ0% על כל הוורנטים שברשותי. (עכשיו צריך להעביר את כולם לחשבון הרגיל. באסה)
אני חושב שהערך מוסף בIRA זה שאף גוף לא נותן ערך מוסף…
שלום לכולם,
מבקש עזרה בכמה שאלות. אני משרת בצבא קבע ופניתי לגורמי הצבא במספר שאלות. התחושה שלי שהתשובות שקיבלתי לא ממש מדויקות. אז אנסה כאן.
1) קרן השתלמות- כרגע אני לא מגיע לתקרה 18800 בהפקדה שנתית. האם אני יכול להגדיל את גובה ההפרשה שלי (ללא תוספת מעסיק) על מנת להינות מהטבת מס רווח הון עד התקרה. לא הכירו בכלל את נושא קרן השתלמות IRA, אם אחליט לנייד כיצד לבצע את התהליך?
2) בעבר מסיבה כלשהי נפתחה עבורי קרן פנסיה- כרגע אין הפקדות, דמי ניהול גבוהים. האם אני יכול להעביר לקופ"ג עצמאי?
3) קופ"ג עצמאי- מה כדאיות המסלול לעומת השקעה עצמאית?
תודה
רמי, אתה לא יכול ליהנות מהטבות המס כשכיר ללא הפקדות מעביד. ייתכן שאתה יכול להפקיד כעצמאי, זה תלוי במבנה השכר שלך, וכדאי להתייעץ עם יועץ מס.
לגבי IRA, פותחים קרן השתלמות כמו כל קרן השתלמות אחרת, מקבלים מספר קופה, ואפשר לנייד לשם קרן שכבר קיימת או להפקיד הפקדות שוטפות. אתה צריך רק לבחור גוף שיש לו IRA.
אתה יכול לנייד קרן פנסיה מוקפאות לקופת גמל.
הכי חשוב ש IBI לא חוסמים כאשר אתה חורג מאחזקה של 10% ב IRA
משקיע בערך – זה כבר לא בטוח.
לצערי כנראה שמישהו שם התעורר או שנוסף להם כוח אדם. אם הם התחילו לאכוף אז הגיוני שיאכפו את כל התקנות, בדיוק כמו שאחרים אוכפים.
בנוסף יש להם אינטרס לאכוף.
תודה על הפוסט (והבלוג) האינפורמטיבי.
שאלה לי לגבי מגבלת ה 10% בק״ה IRA:
נוסח המיגבלות מופיע כך –
״
נכסים המותרים להשקעה
ניתן להשקיע רק בני"ע סחירים (אג"ח ומניות), פיקדונות, תעודות סל וקרנות נאמנות
השקעות בחו"ל – אך ורק מדינה המדורגת BBB- ומעלה או חברות ב- OECD
אין לפעול באופציות, למעט רכישת אופציות מכר עד 5% מנכסי הקופה
ההשקעה בניירות ערך סחירים של תאגיד מסוים לא תעלה על 10% משווי נכסי הקופה (למעט תעודת סל, קרן חוץ , פיקדונות בבנקים ואג"ח מדינה)
הכספים לא יושקעו במוצר מובנה (סחיר/לא סחיר)
״
האם ETF של vanguard (לדוגמא..) נחשבת כ״קרן חוץ״ , ולכן אפשרי שהיא תהווה יותר מ 10% (נניח 100% שיורכב מ 2-3 ETF's ) מקרן השתלמות IRA?