עדכון בנוגע לקרנות ההשתלמות

הרבה אנשים פנו אלי ושאלו אותי מהי ההפתעה שאני מארגן לקוראי הבלוג לגבי קרנות ההשתלמות, כפי שאמרתי כאן.

הסיפור הזה היה אמור להיות הרבה יותר קצר, אך הוא מתארך ולכן "אחשוף" את כל הנתונים, לקצרי הסבלנות שבנו.

בפוסט המקורי על קרנות ההשתלמות עלו המון שאלות שרובן קשורות לחוק. מסתבר ש IBI גם קוראים את הבלוג שלי ופנו אלי בבקשה לרתום את המחלקה המשפטית שלהם בכדי לענות לשאלות הקוראים. כמובן ששמחתי והסכמתי, מה טוב יותר מתשובה רשמית של מחלקה משפטית מוסמכת?

הסיפור הזה היה אמור לקחת יומיים, אך כמו שאני מכיר היטב, הדברים עברו "לשבוע הבא" ואז לשבוע שאחריו וכך הלאה. לבסוף, קיבלתי מהם טיוטא של השאלות והתשובות שהיתה די מאכזבת, שאלות די בסיסיות שאני בטוח שכל הקוראים מכירים. לשאלות העסיסיות כמו הפקדות מעל תקרה ושאלות המיסוי – לא היו תשובות. כמובן ששיתפתי אותם באכזבתי ומאז לא היה המשך לסיפור הזה. נו מילא, מזל שלי יש עו"ד טוב שמכיר את הסיפור. זו היתה ההפתעה, צר לי שלא הוגשמה.

עניין שני – מה שכן השגתי מ IBI הוא תנאים מסויימים לקוראי הבלוג – אינני יודע אם זהו שיפור עבורכם או לא – אבל זה מה שהצלחתי להשיג מהם:

• עריכה – לבקשת IBI הורדתי את התנאים. אפשר להתקשר אליהם ולקבל את התנאים שהשגתי, או להשאיר פרטים בדף הזה.
• כדי להנות מהתנאים, בקשו את ריקי סעדי מ IBI ותגידו לה שהגעתם מהבלוג של אסף. הטלפון של ריקי הוא 03-519-3877 (במשרד). מי שרוצה את הנייד שלה שישלח לי הודעה.

גילוי נאות- אין לי שום קשר עסקי עם IBI, אני לא מקבל מהם תמורה כלשהי והם לא מקבלים ממני תמורה (פרט לדמי ניהול בקרן השתלמות אולי). היות וכבר ביצעתי מו"מ איתם חשבתי לתת לאחרים להנות מהמנוף שהפעלתי, זו פשר ההצעה.

—————————————–

כידוע, אני אוטוטו מסיים את התואר השני במנהל עסקים במרכז הבין-תחומי בהרצליה עם התמחות במימון וניהול סיכונים פיננסיים. יש לי הרבה מה לומר על התואר הזה, לחיוב ולשלילה-  אבל זה לפוסט אחר. למרות זאת, אחד הדברים החיוביים מאוד בתואר במרכז הבין-תחומי הוא האנשים. גם הסטודנטים, אך כוונתי בעיקר למרצים. למשל – את תורת ההשקעות לימד אותי אמיר ברנע (מוועדת ברנע), ושיעור אחר לימד אותי מנואל טרכטנברג. גם חודק בא לומר את דברו (אחחח אני כל כך מצטער שלא הקלטתי את ההרצאה שלו – נשפך שם הרבה אור על איך מוסדיים משקיעים).

אחד הקורסים האחרונים שלמדתי הסמסטר היה עם פרופסור עודד שריג, המפקח על הביטוח.

הקורס היה מעניין ופורה, אך אני ומספר סטודנטים נוספים חתרנו כמובן לנושאים הרבה יותר אקטואליים מאשר חומר הקורס. הרבה יותר מעניין לשאול את עודד על עניינים כמו זה או זה מאשר ללמוד את חומר הקורס. הסוף היה שהגענו לכך שהחל מהשעה 21:15 ועד 22:15 נדבר רק אקטואליה – וכך היה.

אני חייב לומר שעודד הוא אחד האנשים היותר אינטיליגנטים שפגשתי ובעל ידע עמוק במרכיבי המשק הישראלי ככלל ובביטוח על כל צורותיו בפרט. בלי שום קשר – הוא גם אדם מאוד נעים ונחמד. היה מעניין לנתח את עניין ביטוח המנהלים עם מקדם הקצבה המובטחת – למשל. כשעודד הוא הרגולטור אני יודע שיקרו דברים טובים בישראל, גם אם בטווח הקצר זה כואב.

למה כואב? עד עתה לא ממש עניינה אותי הרפורמה בביטוחים הפנסיוניים או המסלקה הפנסיונית שעודד מנסה לפתוח. אני יודע שזה כן רלוונטי להרבה אנשים ואלו רעיונות טובים שדרושים לשוק הפנסיוני בארץ, אך זה פשוט לא נוגע לי – יש לי חסכון פנסיוני זעיר (משכתי כמעט את כל החסכון הפנסיוני) שנשאר מהתקופה שהייתי שכיר וגם כך אינני סומך על המוסדיים. אגב, כחלק מהתואר באו להרצות בפנינו לא מעט מוסדיים, אם קודם ידעתי שיש לי יתרון עליהם, אז עכשיו אני בטוח שיש לי יתרון עליהם, ולא סתם יתרון, יתרון גדול, גדול מאוד. אפילו שמשטר המס בעדן אינו משתווה למשטר המס אצלם. זה קצת דומה לצב ולארנב שעושים תחרות – הצב מקבל "פור" גדול בצורה של משטר מס טוב יותר – אבל הארנב בסופו של דבר ישיג אותו – כתלות במהירות שלו ובאורך המסלול כמובן. אולי אפרט בפוסט אחר.

אז כל הרפורמות האלה בחסכון הפנסיוני לא מכאיבות לי. מה שכן מכאיב הוא הסיפור על קרנות ההשתלמות. למרות שעודד היה מנוע מלהגיב, ולמרות שחקרתי אותו חקירה צולבת בכל מיני צורות "נחשיות" לגבי עמדתו בנוגע לקרנות ההשתלמות ועתידן – קיבלתי רק "אני מנוע". לדעתי זה לא סוד שעודד מנסה "להרוג" את קרנות ההשתלמות לטובת חסכון פנסיוני ממש – כלומר קופה ארוכת טווח שאותה אפשר לפתוח בגיל 65. לטענתו, רוב השימוש בקרנות ההשתלמות הוא ע"י העשירון העליון והוא אינו משמש את מטרתו. אם ימותו קרנות ההשתלמות, ימותו גם קרנות ההשתלמות IRA יחד איתן. עבור המבכים את מות ההשתלמות, זה עוד לא קרה. גם אם יקרה, זה לא כזה נורא, כי כנראה יהיה חסכון פנסיוני IRA, אך את הסכום הנ"ל יהיה אפשר למשוך רק בגיל 65 – בלי משחקים ובלי "עו"ש ללא מס" כמו שכתבתי בפוסט הקודם, כך שהסיפור הופך ללא נוח ומתאים לאנשים הרבה יותר קיצוניים בהילוכם הפיננסי (אני?). מצד שני – כבר ניסו להרוג את קרנות ההשתלמות בעבר והנסיון לא צלח. בכל אופן נכון לעתה קרנות ההשתלמות חיות ובועטות.

אני רוצה להזכיר שאינני יועץ פנסיוני, יועץ השקעות, או עו"ד. עודד או כל אחר המוזכר לא חשפו בפני מידע מהוועדות בהן הם חברים ולא חשפו בפני מידע שאינו ידוע לציבור.  הכתוב מעלה הוא דעתי האישית. אני מזכיר את הפטור מאחריות.